Dit weekend kregen we nog het bezoek van storm Dennis en ruim een week geleden trok storm Ciara door het land. Na een week voorbereidende nervositeit en twee dagen bibberatie is het een week na Ciara eindelijk tijd om de nabespreking af te ronden. De cruciale vraag is dan ook: wie gaat die stormschade vergoeden? Dat het antwoord niet altijd even eenvoudig is, hoef ik jou vast niet te vertellen.
Stormschade aan het huis
Kom van dat dak af, want in principe zal de brandverzekeraar de schade aan het huis vergoeden. Ongeveer 95% van de Belgische huizen beschikken over zo’n brandverzekering, mede omdat het door vrijwel elke hypotheekverstrekker wordt verplicht, verhuurders het contractueel opleggen en omdat we massaal het belang inzien van deze niet-verplichte verzekering. Als de roofing van je dak is weggevlogen of wanneer je glasschade hebt, komt deze verzekering tussen. Het gaat om alle schade aan het huis, maar meestal vallen ook vaste constructies zoals tuinhuisjes onder de dekking. Klinkt mooi, maar zoals wel vaker volgen er een aantal ‘maars’.
Buurman is aansprakelijk
Omdat het in dit geval ging om een storm (windkracht van 9 Beaufort) zal de eigen brandverzekering ook dekking verlenen indien de boom van de buurman op je tuinhuis valt of indien zijn dakpannen je zonnepanelen beschadigen. Wanneer de buurman echter nalatig was, bijvoorbeeld door een ongezonde boom niet te kappen, dan is de buurman toch gewoon aansprakelijk. En dan is het niet zijn brandverzekering maar zijn familiale verzekering die jouw schade moet vergoeden.
Onderverzekering
Ten tweede volgt de problematiek van de waardebepaling. Je woning is per slot van rekening voor een welbepaald bedrag verzekerd. Net daarom is het evaluatierooster dat je bij het aangaan van de verzekering invulde zo belangrijk. Maar de afgelopen tien jaar plaatste je misschien wel zonnepanelen, bouwde je een garage bij of liet je de gevel renoveren. Indien je dat niet aan de verzekeraar doorgaf, is er waarschijnlijk sprake van onderverzekering. Indien bijvoorbeeld blijkt dat de verzekerde waarde van je woning slechts 200.000 euro bedraagt in plaats van de werkelijke 300.000 euro, zal de verzekering conform de evenredigheidsregel slechts 2/3de van de schade vergoeden. Zelfs indien de geleden schade ver onder de verzekerde waarde ligt.
Niet altijd dekking voor schade rondom het huis
Hoewel een tuinhuis vaak nog net onder de brandverzekering valt, is dat niet altijd het geval voor wat zich rondom het huis bevindt. Hier verschilt het een en ander van polis tot polis. Bij sommige verzekeraars valt ook de omheining, de gemetselde barbecue en het tuinmeubilair tot een bepaald bedrag onder de brandverzekering, maar er zijn ook verzekeraars die het categoriek uitsluiten. Ook de beplanting, vijvers en zwembaden vallen zo goed als nooit onder de brandverzekering. Sommige verzekeraars bieden wel aanvullende verzekeringspakketten aan om dat alsnog te verzekeren. Bij schade rondom het huis dien je dan ook contact op te nemen met je verzekeraar om het een en ander na te gaan.
Schade beperken
Ten slotte moet je weten dat je als verzekerde een schadebeperkingsplicht hebt. Hoewel de verzekeraar door de vele oproepen waarschijnlijk niet vlot bereikbaar is, moet je echter niet wachten met actie te ondernemen tot hij eindelijk eens langskomt. In de tussentijd moet je zelf alle nodige maatregelen treffen om verergeringsschade te voorkomen. Je zal dus alvast een vakman moeten contacteren om dringende en voorlopige herstellingen uit te voeren. Neem dan wel vooraf voldoende en duidelijke foto’s van de schade. De verzekeraar zal nadien de kosten voor de schadebeperking vergoeden. Neem je niet actief actie en treedt er daardoor extra schade op? Dan ben jij alleen verantwoordelijk voor de verergeringsschade en kan je geen beroep doen op de brandverzekeraar.
Stormschade aan de auto
Niet alleen je woning kan stormschade oplopen, maar ook de wagen kan te maken krijgen met een vliegende dakpan of een vallende boom. De BA-verzekering zal nooit de eigen schade ten gevolge van de storm dekken, ook niet de eigen lichamelijke schade. Een BA-verzekering zal daarentegen wel de lichamelijke schade van een passagier vergoeden. Voor de eigen lichamelijke schade kan je wel een beroep doen op de optionele bestuurdersverzekering, terwijl je je voor de materiële schade kan beroepen op een eventuele omniumverzekering.
Een beroep doen op het Rampenfonds?
Wanneer de eigen verzekering geen uitweg biedt, kan het Rampenfonds een oplossing bieden. De voorwaarde is dan wel dat de storm ook effectief wordt erkend. Het Vlaams Rampenfonds heeft intussen al aangegeven niet tot een erkenning over te gaan.
“Uit informatie, ingewonnen bij het Koninklijk Meteorologisch Instituut van België, is gebleken dat de hoogst gemeten windsnelheden op zondag 9 februari 115 km/uur en op maandag 10 februari 101 km/uur bedroegen. Bijgevolg is niet voldaan aan het criterium tot erkenning van het verschijnsel storm als ramp. Wij raden u aan contact op te nemen met uw verzekeraar.” (Vlaams Rampenfonds)
In Brussel, waar de windsnelheden ook meer dan 120 km/u moeten bedragen, pleitte onder andere parlementslid Mathias Vanden Borre (N-VA) voor een erkenning. Het ziet er ook daar echter niet naar uit dat zo’n erkenning snel zal volgen. Vanuit Wallonië kwamen er tot op heden ook nog geen signalen die wijzen op een erkenning.
Onlogisch is zo’n niet-erkenning overigens niet, daar het Rampenfonds in wezen bedoeld is voor rampen die maar eens om de 20 jaar of meer voorkomen. Alleen al vorig jaren werden er nog rukwinden tot 122 km/u gemeten. En het aantal stormen dat Ciara overtreft, valt in een periode van twintig jaar zeker niet op één hand te tellen.
De kans dat een frequent voorkomende storm zoals Ciara wordt erkend, hoe zeer die ook mag worden aangewakkerd door de media tijdens politiek windstille momenten, is dan ook nihil. Maar het blijft uiteraard wel aangeraden om alle bewijsstukken in afwachting van een definitieve beslissing goed bij te houden. Je weet maar nooit wanneer je eens de wind in de zeilen hebt.
